隨著人口壽命延長，全球老齡人口的比例將繼續(xù)增加，中國人口老齡化程度也在不斷加深。深度老齡化社會的到來，對現(xiàn)有金融業(yè)的發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)。 為滿足老齡化社會需求，金融業(yè)如何應(yīng)對養(yǎng)老金融機遇與挑戰(zhàn)？
6月9日，國內(nèi)外養(yǎng)老金融領(lǐng)域的領(lǐng)軍人物齊聚陸家嘴論壇，共同探討“養(yǎng)老金融的機遇與責(zé)任”。多位嘉賓建言，一方面多措并舉發(fā)展個人養(yǎng)老金；另一方面創(chuàng)新制度安排，引導(dǎo)將家庭普通的儲蓄轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老儲備或者養(yǎng)老金，以應(yīng)對人口老齡化下的養(yǎng)老金短缺挑戰(zhàn)。
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養(yǎng)老服務(wù)面臨多重挑戰(zhàn)
中國人壽董事長白濤指出，養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域目前存在三方面突出矛盾：一是服務(wù)供給總量不夠，按照70歲以上老年人中10%需要養(yǎng)老床位計算的話，我們國家現(xiàn)在缺300萬張養(yǎng)老床位。二是供需對接不順暢，缺少具有公信力的渠道和平臺，讓老百姓及時便捷得到高水平的養(yǎng)老服務(wù)。三是專業(yè)人員很匱乏，我們國家專業(yè)護(hù)理人員只有大約50萬，失能、半失能老人大概4500萬左右。按照1∶4計算，現(xiàn)在需要專業(yè)護(hù)理人員1000萬以上。
此外，配套政策目前還不太到位，主要是政策細(xì)化不夠、政策協(xié)調(diào)不夠，也是養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域面臨的問題之一。
國民養(yǎng)老保險董事長葉海生表示，我國養(yǎng)老面臨的問題主要是人口老齡化加劇和養(yǎng)老金儲備不足。養(yǎng)老金不足主要是一二三支柱發(fā)展不平衡，第三支柱沒有發(fā)展起來，和第一支柱現(xiàn)收現(xiàn)付的模式也有關(guān)。現(xiàn)收現(xiàn)付是短期橫向平衡，從公平角度沒有問題，但是從激勵機制角度來講，嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致很難積累。
中國太保總裁傅帆認(rèn)為，人口老齡化既是挑戰(zhàn)也是機遇。一方面，人口老齡化會導(dǎo)致資金服務(wù)雙重承壓，主要表現(xiàn)在現(xiàn)收現(xiàn)付制基本養(yǎng)老金缺口在擴大，家庭養(yǎng)老財富目前才剛剛起步，多層次養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)有待健全。床位供給、護(hù)理服務(wù)以及科技運用還離目標(biāo)有很大距離。另一方面，人口老齡化會帶來經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型加速，隨著人口紅利的消失，企業(yè)會越來越關(guān)注勞動生產(chǎn)率的提升。科技創(chuàng)新以及產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，有望成為養(yǎng)老金融未來長期的投資主題。
友邦保險總裁李源祥（LEE Yuan Siong）也指出，“長壽人群越來越多，人口老齡化的比例越來越高，這是非常明顯的趨勢。人口紅利的減少相應(yīng)帶來經(jīng)濟增長的減少，會進(jìn)一步增加對公共衛(wèi)生以及社會保障的壓力，值得我們警醒。”
去年11月份，我國開始建立個人養(yǎng)老金制度，發(fā)展第三支柱。但據(jù)白濤透露，截至目前，個人養(yǎng)老金開戶數(shù)突破3700萬，賬戶中有資金的客戶僅有900多萬戶，戶均繳款額度在2000元左右。個人養(yǎng)老金推進(jìn)的速度和效果與大家的預(yù)期有差距。
白濤分析指出，很多客戶只開戶不繳費，主要有三方面原因：一是政策激勵層面不夠；二是產(chǎn)品吸引力不是太強；三是個人養(yǎng)老金賬戶歸個人管理和操作，操作太復(fù)雜，不便捷。
多舉措增厚養(yǎng)老金儲備
對于國內(nèi)個人養(yǎng)老金發(fā)展不及預(yù)期的問題，白濤建議，一是對中高收入群體提高個人養(yǎng)老金繳費上限，對中低收入群體減免3%的提取稅，避免產(chǎn)生擠出效應(yīng)；二是針對不同的風(fēng)險偏好和不同年齡段人群，設(shè)計針對性更強的產(chǎn)品；三是開放一個權(quán)威的公共平臺，讓大家共同購買產(chǎn)品，或者所有銀行開放產(chǎn)品，讓大家購買產(chǎn)品時有一個比較。
而應(yīng)對人口老齡化帶來的養(yǎng)老難題，白濤建議，一要強化政府引導(dǎo)，在頂層設(shè)計、稅收、物業(yè)、收入分配方面加強政策引導(dǎo)；二要強化理念宣導(dǎo)，希望社會各界積極營造“老有所養(yǎng)，人人有責(zé)”的理念，尤其是35歲以下的年輕人，要逐步成為社會的自覺；三要強化“個人盡早”，年輕人要盡早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，共同解決這個世界性難題。
至于保險服務(wù)養(yǎng)老，白濤指出，要聚焦到保險公司主責(zé)主業(yè)上，突出保值增值，強化服務(wù)對接，延伸服務(wù)范圍。把養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)服務(wù)高效對接起來，希望未來高科技領(lǐng)域能很好延伸到養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)，進(jìn)家庭、進(jìn)千家萬戶、進(jìn)機構(gòu)，更好地服務(wù)養(yǎng)老社會的發(fā)展。
傅帆認(rèn)為，保險行業(yè)應(yīng)該把握自身特點，專注專業(yè)，構(gòu)建三大核心能力。一是發(fā)揮保險業(yè)務(wù)優(yōu)勢，筑牢保障底線。保障是保險的本源，商業(yè)養(yǎng)老險能科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老資金，也能提供保證收益以及失能賠付，專業(yè)價值無可替代。二是發(fā)揮社會管理職能，保險服務(wù)能助力風(fēng)險減量。近年來，“產(chǎn)品+服務(wù)”模式已經(jīng)成為行業(yè)共識，未來還將在支付與服務(wù)的銜接上打造體驗。三是發(fā)揮資金融通功能，保險資金規(guī)模大、期限長，來源平穩(wěn)，可以充分利用這些特點和康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的長周期之間進(jìn)行匹配，探索產(chǎn)業(yè)鏈投資，構(gòu)建養(yǎng)老的大生態(tài)。
面對這些挑戰(zhàn)，李源祥認(rèn)為，可以通過政策制定者、私營企業(yè)和個人共同努力解決，通過壽險公司和資管公司合作，上海可以打造一套生態(tài)系統(tǒng)，支持退休金長期保障以及醫(yī)保一系列整體解決方案，這不僅能帶來老年人的金融保障，而且還會刺激經(jīng)濟增長，創(chuàng)造更多就業(yè)機會。金融科技也能扮演重要角色，利用用戶友好型的整體平臺，有效提升大家的福祉。
葉海生建議，政府、監(jiān)管、機構(gòu)、個人共同努力，通過調(diào)整家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)把養(yǎng)老金做起來，可以把家庭普通的儲蓄轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老儲備或者養(yǎng)老金，“同樣都是家庭的財富，普通儲蓄和養(yǎng)老金儲備發(fā)揮的作用完全不同。”葉海生說，普通儲蓄的存款利率都在下行，銀行只能被動接受，如果轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金，通過專業(yè)化機構(gòu)投資運作，收益是有保障的，安全性更強。
