眾多行業(yè)當(dāng)中，銀行業(yè)一直被當(dāng)做“經(jīng)濟晴雨表”。
今年以來，中國經(jīng)濟開啟回暖模式。尤其是在前不久的五一假期，各地消費回暖，釋放出經(jīng)濟持續(xù)向好的積極信號。此時，也正是各家銀行發(fā)布成績單的財報季，能發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)總體呈現(xiàn)向好態(tài)勢。
在大量成績單中，長沙銀行顯露出較為優(yōu)異的成果。4月28日，長沙銀行發(fā)布2022年度及2023年一季度業(yè)績報告，截至2022年末資產(chǎn)總額達9047.33億元，逼近萬億關(guān)口；營收228.68億元，同比增長9.58%；歸母凈利潤近70億元，同比增長8.04%。ROA、ROE分別為0.84%、12.57%，繼續(xù)保持穩(wěn)定。
【資料圖】
另外，2023年一季度長沙銀行營收60.81億元，同比增長12.88%；歸母凈利潤19.79億元，同比增長8.68%，顯露出穩(wěn)健增長的趨勢。
優(yōu)異成績單背后，其實能看到“生態(tài)戰(zhàn)略”的成效在顯現(xiàn)，推動了成果落地。2021年，長沙銀行提出“打造區(qū)域領(lǐng)先的現(xiàn)代生態(tài)銀行”，2022年進一步推動“3+2”生態(tài)體系建設(shè)，囊括本土生活、產(chǎn)業(yè)投行、市場投資三大業(yè)務(wù)生態(tài)，金融科技、內(nèi)部組織兩大內(nèi)部生態(tài)。
未來的商業(yè)競爭，將是圍繞生態(tài)圈的競爭。管理學(xué)家穆爾最早提出“商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)”這一概念，他認為企業(yè)不能在真空中發(fā)展，而是必須吸引各種資源形成生態(tài)，才能獲得持續(xù)性的發(fā)展成果。在這個過程中，需要分三個步驟：
首先，要將根莖蔓延到肥沃土壤中吸收養(yǎng)分；其次，要讓主干保持高質(zhì)量生長，向枝丫傳送養(yǎng)分；另外，要朝著陽光充沛的方向生長，最終實現(xiàn)枝繁葉茂。
長沙銀行所在的銀行業(yè)，已經(jīng)進入通過生態(tài)戰(zhàn)略產(chǎn)生發(fā)展動力的新時期。那么，肥沃土壤有哪些？主干如何高質(zhì)量生長？又該如何向陽而生？
在長沙銀行的業(yè)績報告以及業(yè)績說明會上，《一點財經(jīng)》找到了答案。
縣域里的“肥沃養(yǎng)分”
尋求增量，已經(jīng)成為擺在所有金融機構(gòu)面前的新命題。
而縣域經(jīng)濟，則是一片肥沃土壤，能夠提供金融機構(gòu)生長所需要的養(yǎng)分。
宏觀層面上看，縣域經(jīng)濟已經(jīng)成為連接城市與農(nóng)村的橋梁，在我國經(jīng)濟運行中具有基礎(chǔ)性地位。《2022年中國縣域經(jīng)濟百強研究》報告顯示，全國GDP“千億縣”達到43個，百強縣以占全國不到2%的土地、7%的人口，創(chuàng)造了全國約10%的GDP，湖南、四川等省份都出臺了支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)劃。
對于金融機構(gòu)來說，龐大的縣域經(jīng)濟創(chuàng)造了巨大機遇。比如，湖南縣域存款市場規(guī)模超過2.5萬億元，貸款市場規(guī)模超過1.8萬億元，存在非常廣闊的發(fā)展空間。長沙銀行董事長趙小中就曾表示：
“做實本土金融，短板在縣域，希望在縣域，出路也在縣域。”
2022年，長沙銀行在縣域金融上獲得不俗成果。財報顯示，其將經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)不斷向下拓展與延伸，將“毛細血管”更深地扎入縣域鄉(xiāng)村。截至2022年末，長沙銀行已開立縣域支行 86 家，縣域覆蓋率達100%，縣域支行零售客群達到 565.31萬戶，較上年末增加43.79萬戶。
另外，截至2022年末，長沙銀行縣域存款余額1763.42 億元，同比增長 21.37%，縣域貸款余額1423.07億元，同比增長 26.47%，增速大幅領(lǐng)跑全行和同業(yè)。其中，對公貸款占比68.45%，主要是用于鄉(xiāng)村振興的高標準農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)村供水及污水處理、道路建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)村的學(xué)校、醫(yī)院等民生工程建設(shè)；零售貸款占比 31.55%，其中個人經(jīng)營性貸款占比 27%，個人消費貸（含按揭）占比 73%。
最近在長沙銀行舉辦的業(yè)績說明會上，趙小中表示，“因地制宜打造‘接地氣、有人氣’的鄉(xiāng)村特色信貸產(chǎn)品，引金融‘活水’潤澤湖湘沃土、助力鄉(xiāng)村振興”。該行副行長李建英則表示，“未來縣域資產(chǎn)展望，我們非常看好，目前從湖南整個市場來看，湖南 70%的人口在縣域，縣域市場 GDP占全省 GDP的 55%，縣域的空間是很大的，有利于我們發(fā)展資產(chǎn)端業(yè)務(wù)。”
面向未來談到縣域資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，李建英指出，“城商行的市場定位主要是服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)居民。我們發(fā)展縣域金融也要始終堅持這三個定位，跟當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟同頻共振才能夠很好的發(fā)展起來。主要思路是三個方面：一是提高零售貸款的占比，滿足客戶的融資需求；二是優(yōu)化對公貸款的結(jié)構(gòu)，做強產(chǎn)業(yè)金融；三是積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，做大涉農(nóng)貸款規(guī)模。”
可以發(fā)現(xiàn)，縣域在長沙銀行的發(fā)展增量中已占據(jù)C位。
不俗的“縣域成果”背后，是升級的生態(tài)戰(zhàn)略在進行支撐。2022年，長沙銀行成立縣域金融部及鄉(xiāng)村振興委員會，明確了縣域金融未來三年發(fā)展的“1345”戰(zhàn)略，即：
堅守“1”個定位——將縣域金融定位于戰(zhàn)略發(fā)展的增長極，將長沙銀行打造成為湖南金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的引領(lǐng)者。錨定“3”大目標——實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模趕超、機構(gòu)覆蓋趕超、鄉(xiāng)村振興趕超；在過程中健全人才、激勵、風(fēng)控、支撐“4”大機制；實施渠道、產(chǎn)品、客群、創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興“5”大工程。
拿產(chǎn)品來說，長沙銀行推出了湘農(nóng)云擔(dān)、高標準農(nóng)田施工貸、農(nóng)雁貸等創(chuàng)新產(chǎn)品，打造出平江休閑食品、新化文印等14個場景金融解決方案，幫助縣域業(yè)務(wù)向產(chǎn)業(yè)金融轉(zhuǎn)型。
另外，縣域經(jīng)濟里有大量的小微企業(yè)客群，他們對貸款存在龐大需求，長沙銀行就針對性地滿足需求。截至2022年末，長沙銀行普惠小微企業(yè)貸款余額494.26億元，較上年末增加106.48億元，普惠小微企業(yè)貸款戶數(shù)66483戶，較上年末增加18703戶。
正是因為不斷滿足著縣域市場里的需求，長沙銀行在穩(wěn)步地收獲著成果。
當(dāng)唯一的確定性就是不確定性時，戰(zhàn)略升級是指引企業(yè)跨越周期的價值羅盤。長沙銀行通過迭代的生態(tài)戰(zhàn)略，走在了正確的道路上。
數(shù)字化護體的“資產(chǎn)生命線”
要讓企業(yè)自身的生態(tài)實現(xiàn)可持續(xù)，除了從土壤中汲取養(yǎng)分，還要保證主干的良性生長。
對于銀行來說，資產(chǎn)就是“主干”般的存在，堪稱“生命線”。因為即使銀行的其他經(jīng)營指標非常出色，如果產(chǎn)生較多的不良貸款，可能會影響利潤、甚至發(fā)生虧損造成較大經(jīng)營風(fēng)險，最終影響銀行的健康發(fā)展。
越來越多的銀行，都把資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)做重要的經(jīng)營指標。從長沙銀行財報里能發(fā)現(xiàn)，其資產(chǎn)質(zhì)量在持續(xù)優(yōu)化。截至2022年末，不良貸款率為1.16%, 較上年末下降0.04個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，撥備覆蓋率較上年末上升13.22 個百分點至311.09%，抗風(fēng)險能力不斷增強。
市場不免感興趣，為何長沙銀行能夠保證資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)優(yōu)化？《一點財經(jīng)》認為是數(shù)字化在“護體”生命線。
如今，隨著數(shù)字化浪潮的滾滾來襲，金融機構(gòu)也在不斷轉(zhuǎn)型升級和收獲紅利。這是因為數(shù)字化一方面能夠賦能業(yè)務(wù)經(jīng)營，實現(xiàn)降本增效，另一方面能夠更精準地管控風(fēng)險，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，讓整個銀行機構(gòu)進入正循環(huán)增長通道，同時也為其他新興業(yè)務(wù)提供發(fā)展動力。
長沙銀行顯然也在用數(shù)字化挖掘新增量，該行行長唐力勇在業(yè)績說明會上表示，“2022年，我們圍繞科技賦能前臺營銷、科技賦能內(nèi)部運營、科技賦能風(fēng)險管理三個發(fā)展目標，推動金融科技生態(tài)全面賦能。”
科技賦能前臺營銷層面，2022年長沙銀行全網(wǎng)觸客超346萬人，客戶標簽新增807個，數(shù)字化場景覆蓋123個，智能外呼1167萬次，營銷策略投放636條。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)增長94萬戶，總數(shù)逼近千萬大關(guān)，客戶活躍度繼續(xù)上升，全年微信支付交易量位列全國城商行第一。數(shù)字化經(jīng)營額外促進了消費信貸投放12.8億元，促進信用卡收入1.4億元，促進小微數(shù)據(jù)貸新投放7.1億元。
科技賦能內(nèi)部運營層面，截至2022年末，長沙銀行集中授權(quán)柜面使用率提升至94.1%，網(wǎng)點運行效率更輕；柜面交易智能化替代率提升至91.5%、網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型率提升至94.7%、遠程服務(wù)智能替代率提升至85.6%，智能化水平更高；運行系統(tǒng)自動化部署覆蓋率大幅提升18個百分點至74%，各項指標均達到行業(yè)優(yōu)秀水平。
科技賦能風(fēng)險管理層面，根據(jù)唐力勇的介紹，長沙銀行2022年在數(shù)字資源基礎(chǔ)夯實、數(shù)據(jù)系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化、風(fēng)險策略加快完善、風(fēng)險預(yù)警水平提升等方面都取得新的進展。
比如，長沙銀行利用數(shù)字化貫穿貸前、貸中、貸后的授信政策制度體系，推行標準化、線上化、智能化信貸作業(yè)體系，同時利用數(shù)字化推進線上審批通道，提升風(fēng)險計量水平，推進內(nèi)部評級體系優(yōu)化，強化金融市場業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險管控，不斷提升數(shù)字化風(fēng)控能力。
2022年，長沙銀行還自主構(gòu)建信貸申請反欺詐系統(tǒng)，上線僅2個月就識別欺詐客戶事件數(shù)百起，規(guī)避潛在損失幾千萬元；推進傳統(tǒng)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)化，從抵押資產(chǎn)向數(shù)據(jù)資產(chǎn)遷移，當(dāng)前數(shù)據(jù)貸的授信客戶覆蓋率已經(jīng)超過 85%，風(fēng)險管控效果非常明顯。
長沙銀行副行長李興雙在業(yè)績說明會上表示，“聚焦服務(wù)中小微企業(yè)，堅持數(shù)字化、場景化和輕型化的發(fā)展路徑，我們把產(chǎn)品服務(wù)和渠道的創(chuàng)新，全力去開展線上化、數(shù)字化，稅e貸、政采貸、房e快貸、呼啦快貸這些線上化、數(shù)字化的產(chǎn)品大力去進行轉(zhuǎn)型。”無疑，這些數(shù)字化布局和路徑，都能夠降低經(jīng)營成本、提高人工效能。
生態(tài)銀行，本質(zhì)上是價值生產(chǎn)鏈的重構(gòu)，也就是依托數(shù)字技術(shù)廣泛鏈接各方成員，實現(xiàn)客戶、流量、資源、品牌等的交互與協(xié)同，長沙銀行顯然深諳此道。
向“陽”而生的成長性
當(dāng)企業(yè)在土壤中汲取養(yǎng)分、保證主干良性生長外，還需要向陽而生，保證未來的成長性和持續(xù)性。
值得所有企業(yè)思考的是，“陽光”在哪個方向？《一點財經(jīng)》認為，國家提出的“雙碳戰(zhàn)略”是未來幾十年影響各行各業(yè)的社會大方向。緊跟“雙碳戰(zhàn)略”，就能在宏觀上保證成長路線不偏航，同時也能注入成長動力。
在“雙碳戰(zhàn)略”下，“綠色”已成為銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的底色。根據(jù)中國綠色金融委員會的測算，未來三十年內(nèi)中國在《綠色產(chǎn)業(yè)目錄》確定的211個領(lǐng)域內(nèi)，將產(chǎn)生487萬億元人民幣的綠色低碳投資需求，這意味著銀行業(yè)將迎來新的龐大機會。而且全球各國都在積極培育具有自身特色的綠色金融體系，展開綠色金融實力競賽，中國的銀行機構(gòu)自然也不能落下。
最近密集發(fā)布的銀行2022年報中，可以發(fā)現(xiàn)“綠色金融”的字眼頻繁被提到。在跟隨綠色金融大勢上，長沙銀行也在順應(yīng)國家政策導(dǎo)向，全力發(fā)展綠色低碳業(yè)務(wù)。一方面，其在錨定重點綠色產(chǎn)業(yè)。唐力勇在業(yè)績說明會上表示，“綠色金融方面，我們錨定生態(tài)修復(fù)、節(jié)能環(huán)保、清潔能源等重點領(lǐng)域，加大綠色項目儲備和投放。”
另一方面，長沙銀行推出碳排放權(quán)擔(dān)保融資產(chǎn)品，為納入碳排放權(quán)交易市場的企業(yè)提供融資支持，積極提升綠色金融服務(wù)質(zhì)效。財報顯示，截至2022年末其綠色金融債券募集資金投放41個項目，余額50億元。唐力勇介紹，截至2022年末，長沙銀行綠色金融貸款余額326.0億元，同比增長28.3%，服務(wù)客戶1418戶。
綠色發(fā)展，道阻且長，行則將至。因為難，所以正確。中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告顯示，2021年以后，國內(nèi)綠色金融市場需求規(guī)模增長率預(yù)計在10%以上，到2024年市場規(guī)模達到21.1萬億元。在這片巨大的市場里，長沙銀行正在穩(wěn)步布局同時收獲果實。
透過長沙銀行的“綠色戰(zhàn)略”，其實更能印證一條銀行業(yè)的競爭法則：服務(wù)好“綠水青山”，就會有“金山銀山”。
總體上，不俗的業(yè)績成果，也讓長沙銀行的市場地位和品牌形象進一步提升。在英國《銀行家》雜志公布的“2022年全球銀行1000強”榜單中，長沙銀行位列第191位。在中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的“2022年中國銀行業(yè)100強榜單”中，長沙銀行排名第36位。
面向未來，趙小中在業(yè)績說明會上進行了展望，“今年整體復(fù)蘇情況超預(yù)期的，發(fā)展形勢向好，下一階段產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級、消費的復(fù)蘇、雙碳目標、鄉(xiāng)村振興、國有企業(yè)的改革和兩個‘毫不動搖’，持續(xù)的釋放活力。”
小說《三體》中，太陽系遭遇更高維度文明的降維打擊，其實在行業(yè)競爭中，中小銀行也面臨著強大對手的擠壓。而以生態(tài)為錨點重構(gòu)核心競爭力，可以主動向上，突破低維競爭，在行業(yè)的變局中獲得機會。
三年前，長沙銀行提出“打造區(qū)域領(lǐng)先的生態(tài)銀行”時，主要還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭和大銀行在展開“生態(tài)競爭”。而現(xiàn)在，已經(jīng)有越來越多的像長沙銀行這樣的中小銀行參與進來。
不過，經(jīng)營生態(tài)不是零和博弈，而是共創(chuàng)、共享、共贏。錨定價值，大銀行和中小銀行可以良性地生活在同一片生態(tài)里。
