券中社6月2日訊，6月2日，證券時報·券商中國記者獲悉，近日人行營業(yè)管理部征信管理處下發(fā)文件，要求轄區(qū)機構(gòu)加強征信合規(guī)管理。該文件指出，當(dāng)前金融機構(gòu)仍存在內(nèi)控管理和制度執(zhí)行不到位等征信業(yè)務(wù)合規(guī)問題。
具體來看，金融機構(gòu)高頻征信業(yè)務(wù)合規(guī)問題，主要集中在個人不良信息報送前未告知、未準(zhǔn)確報送征信信息、未經(jīng)授權(quán)報送和查詢征信信息、未按規(guī)定處理異議四類，上述問題也是近年導(dǎo)致金融機構(gòu)高額處罰的主要違規(guī)項。
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同時，該文件從金融機構(gòu)取得信息主體征信授權(quán)、嚴(yán)格履行個人征信不良告知義務(wù)，完整、準(zhǔn)確、及時報送征信信息等7個方面作出具體要求，以加強對高發(fā)征信合規(guī)問題開展自查和整改工作。
人行發(fā)文：部分機構(gòu)仍存在征信業(yè)務(wù)違規(guī)
日益猖獗的“征信修復(fù)”亂象，正在監(jiān)管與金融機構(gòu)共同協(xié)作的專項治理工作下，得到了有效遏制。
以北京為例，2022年，人行營業(yè)管理部在北京地區(qū)開展了“征信修復(fù)”亂象治理專項工作，全年共處理征信異議6854筆、征信投訴307筆，同比分別下降了24%、36%，有效提升了征信業(yè)務(wù)合規(guī)管理水平。
但在日常管理中，人行發(fā)現(xiàn)部分金融機構(gòu)仍存在征信業(yè)務(wù)合規(guī)問題，并認為這也是“征信修復(fù)”亂象產(chǎn)生的重要原因之一。從征信投訴發(fā)生量和涉及金融機構(gòu)類型來看，對全國性商業(yè)銀行信用卡中心的投訴較為集中。
具體來看，上述文件指出，2022年，涉及北京轄內(nèi)6家全國性商業(yè)銀行信用卡中心的投訴占全年投訴總量9成，其中中國光大銀行信用卡中心、中國工商銀行牡丹卡中心投訴發(fā)生量位居前兩位，占總量的30%。其余涉及商業(yè)銀行的在京營業(yè)機構(gòu)、汽車金融公司、信托公司、消費金融公司等36家金融機構(gòu)，其中中國對外經(jīng)濟貿(mào)易信托有限公司投訴發(fā)生量達11筆。
詳細列舉四大征信合規(guī)問題
同時，人行還列舉了在日常管理和現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的金融機構(gòu)高發(fā)征信業(yè)務(wù)合規(guī)問題：主要集中在個人不良信息報送前未告知、未準(zhǔn)確報送征信信息、未經(jīng)授權(quán)報送和查詢征信信息、未按規(guī)定處理異議四類，上述問題也是近年導(dǎo)致金融機構(gòu)高額處罰的主要違規(guī)項。
首先是報送個人不良信息前未告知信息主體的問題，該問題也是近年征信投訴的焦點。
具體來看，一是不良信息報送前的告知信息與信貸催收信息混淆，發(fā)送時間在不良信息發(fā)生前，存在發(fā)送時間錯誤的情形。二是部分告知信息存在內(nèi)容描述不規(guī)范的問題。三是對連續(xù)產(chǎn)生的不良信息存在選擇性履行告知義務(wù)的情形。
此外，部分金融機構(gòu)在信息主體產(chǎn)生3期以上連續(xù)逾期后，向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送不良信息時，僅在首次或前3次履行不良信息告知義務(wù)，出現(xiàn)漏告情形。對此，人行指出，金融機構(gòu)應(yīng)建立不良信息報送告知機制，增強技術(shù)保障，從源頭上防范錯告、漏告等情形，切實保障信息主體的知情權(quán)。
另一大問題系線上信貸業(yè)務(wù)未取得有效征信授權(quán)：部分金融機構(gòu)在線上開展的信貸業(yè)務(wù)，如線上申辦信用卡、線上申請消費貸等業(yè)務(wù)，取得信息主體征信報送和查詢授權(quán)時，存在無法有效核實信息主體身份及征信授權(quán)的情形。部分金融機構(gòu)線上取得信息主體征信授權(quán)時，僅采用手機號碼驗證來核驗信息主體身份，未能采取不可篡改、具有法律效力的身份識別方式征信授權(quán)被判定為無效授權(quán)。
未按規(guī)定處理征信異議也是又一大合規(guī)問題：部分金融機構(gòu)在處理征信異議中，存在征信異議未經(jīng)核查做出處理結(jié)果、未對征信異議按規(guī)定作出標(biāo)注、未將異議結(jié)果書面答復(fù)異議人等情形。征信異議是對報送錯誤和遺漏的征信信息予以糾錯的機制，部分金融機構(gòu)征信異議處理流程不完整，未經(jīng)核查便告知信息主體異議結(jié)果，有的金融機構(gòu)為息事寧人，僅憑主觀判斷將不屬于錯誤和遺漏的信息修改，違反了征信信息的客觀性，加劇“征信修復(fù)”亂象發(fā)展。
提出多項自查、整改工作要求
2023年是《征信業(yè)管理條例》頒布十周年，也是《征信業(yè)務(wù)管理辦法》結(jié)束過渡期全面實施之年。對此，人行在該文件中指出，下一步要加強對高發(fā)征信合規(guī)問題開展自查和整改工作。
首先，人行要求各機構(gòu)在持續(xù)增加優(yōu)質(zhì)征信服務(wù)供給的同時，筑牢信息共享和使用安全邊界：
一是金融機構(gòu)取得信息主體征信授權(quán)，應(yīng)采用法律認可的措施開展身份核驗及授權(quán)有關(guān)工作，并應(yīng)采用電子簽名、線上證據(jù)保全等技術(shù)措施保證征信授權(quán)有效性。二是各金融機構(gòu)要按照《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的要求，抓緊完成純風(fēng)控類征信業(yè)務(wù)的剝離工作，斷開與第三方數(shù)據(jù)公司的不當(dāng)連接，對于助貸業(yè)務(wù)中的征信業(yè)務(wù)整改，要在符合銀保監(jiān)會相關(guān)要求的基礎(chǔ)上，確保在2023年6月30日前完成整改任務(wù)。
第二，人行要求各機構(gòu)嚴(yán)格履行個人征信不良告知義務(wù)：
一是確保全面履行有關(guān)義務(wù)，尤其是對于連續(xù)違約產(chǎn)生的不良信息，各期次均應(yīng)履行告知義務(wù)；二是確保告知時點正確，應(yīng)在實質(zhì)產(chǎn)生不良信息后(如設(shè)定寬限期，應(yīng)在寬限期后)、向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送前的時間段內(nèi)進行告知；三是確保告知內(nèi)容準(zhǔn)確，充分告知信息主體不良信息已經(jīng)發(fā)生、將向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送等情況；四是確保告知操作全部有效執(zhí)行對不良信息定位、被告知對象及內(nèi)容抽取、短信發(fā)送、短信反饋結(jié)果查看等告知操作進行全流程閉環(huán)管理；五是確保告知檔案規(guī)范存檔，完整保管不良發(fā)生情況、告知時間、告知內(nèi)容、告知方式、向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送不良信息的報文時間等各項檔案，并確保各項資料的有效性。
第三，人行要求各機構(gòu)完整、準(zhǔn)確、及時報送征信信息，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定在高水平。
一是按照征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范要求，全面梳理完善基礎(chǔ)業(yè)務(wù)信息，避免出現(xiàn)“中征碼未填或不正確”等字段缺失或錯誤導(dǎo)致的漏報問題；二是準(zhǔn)確把握信貸數(shù)據(jù)與征信數(shù)據(jù)的對照關(guān)系避免出現(xiàn)“業(yè)務(wù)已由第三方代償?shù)~戶狀態(tài)仍報送正常”等錯報問題，加強技術(shù)手段核驗數(shù)據(jù)，及時處理攔截及反饋錯誤；三是密切監(jiān)控數(shù)據(jù)更新情況，及時上報征信數(shù)據(jù)，確保賬戶更新頻率與還款頻率一致；四是以問題為導(dǎo)向，深入排查數(shù)據(jù)質(zhì)量管理中發(fā)現(xiàn)的差異線索，舉一反三，從源頭鞏固數(shù)據(jù)質(zhì)量長效保障機制。
第四，人行要求各機構(gòu)加強征信合規(guī)自律自治工作：
一是建立主管征信業(yè)務(wù)的行級領(lǐng)導(dǎo)牽頭，自上而下、責(zé)任清晰的征信合規(guī)自律自治機制，強化征信業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，規(guī)范征信信息采集、提供、查詢、應(yīng)用等方面的合規(guī)管理工作。二是定期開展征信業(yè)務(wù)內(nèi)部審計工作，完善內(nèi)部審計職能，提升征信業(yè)務(wù)合規(guī)性。三是加強征信從業(yè)人員培訓(xùn)，保證有關(guān)法規(guī)制度及時、準(zhǔn)確落實。四是加強同業(yè)業(yè)務(wù)交流協(xié)作，共同增強風(fēng)險防控和化解能力。
第五，各機構(gòu)需加強征信業(yè)務(wù)科技管理應(yīng)用工作：
上述文件稱，各機構(gòu)積極參與征信科技監(jiān)管平臺建設(shè)與應(yīng)用工作，力爭在2023年5月31日前實現(xiàn)征信科技監(jiān)管平臺基礎(chǔ)功能的應(yīng)用。全面推進本機構(gòu)征信業(yè)務(wù)科技化管理水平，切實提高征信業(yè)務(wù)多條線、多部門間合規(guī)管理和制度落實的工作效率。
此外，上述文件還指出，切實解決好人民群眾最關(guān)心最直接最現(xiàn)實的利益問題，高度重視征信維權(quán)處理工作依法合規(guī)受理、處理征信異議。切實保障人民群眾合法征信權(quán)益。
最后，文件還要求，各金融機構(gòu)確定2-3名征信業(yè)務(wù)牽頭部門工作人員負責(zé)此項工作。同時，各金融機構(gòu)統(tǒng)計匯總每月征信異議處理情況，并在相關(guān)平臺統(tǒng)一報送。
