來(lái)源｜一號(hào)企業(yè)家（ID:EIH1st）作者｜知之醬
作為全國(guó)首家民營(yíng)銀行，民生銀行（600016.SH）曾一度輝煌無(wú)限，然而如今的形勢(shì)卻令人深感惋惜：
(資料圖片)
業(yè)績(jī)驟降、頻繁受罰以及風(fēng)控不力導(dǎo)致這家備受矚目的股份行不斷衰退
梳理發(fā)現(xiàn)，民生銀行與恒大、泰禾等20家爆雷房企頻繁往來(lái)，其在地產(chǎn)領(lǐng)域承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)高達(dá)數(shù)千億元。
近年來(lái)，民生銀行陷入增長(zhǎng)困境，在高迎欣接掌領(lǐng)導(dǎo)之后，進(jìn)行了一系列劇烈調(diào)整以整頓業(yè)務(wù)，但目前效果如何仍有待觀察。
行長(zhǎng)任職超7年，高管任期超監(jiān)管監(jiān)管要求民生銀行所面臨的首要合規(guī)挑戰(zhàn)在于高管任期的問(wèn)題。
根據(jù)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身行業(yè)和所在地區(qū)的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)重要崗位的管理控制，并建立關(guān)鍵人員和重要崗位員工的輪崗制度。按照原則，輪崗的期限一般不應(yīng)超過(guò)7年。
圖：據(jù)原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，鑒于不同銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和地區(qū)的情況千差萬(wàn)別，《意見(jiàn)》對(duì)于存量任職回避問(wèn)題的整改給予了適當(dāng)?shù)闹贫葟椥浴Ｒ?guī)定要求機(jī)構(gòu)原則上在2022年底之前完成對(duì)存量問(wèn)題的清理工作，并給予了為期3年的過(guò)渡期。
針對(duì)確實(shí)存在特殊情況無(wú)法按照規(guī)定進(jìn)行回避的情況，允許機(jī)構(gòu)在完成內(nèi)部審批和公示程序后可以申請(qǐng)豁免。
根據(jù)不完全的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前仍然有至少13家銀行的現(xiàn)任董事長(zhǎng)或行長(zhǎng)被懷疑“超期服役”，其中一些銀行的高層管理人員甚至已經(jīng)擔(dān)任該職位超過(guò)18年。其中，民生銀行也存在高管任期的問(wèn)題。
根據(jù)公開(kāi)信息，民生銀行的現(xiàn)任行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春自2015年11月起擔(dān)任該職位，至今已超過(guò)7年半的時(shí)間。
圖：據(jù)民生銀行公開(kāi)披露信息
據(jù)了解，除了行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春之外，民生銀行的現(xiàn)任財(cái)務(wù)總監(jiān)白丹自2012年4月起擔(dān)任該職務(wù)，至今已超過(guò)11年的時(shí)間。
作為一家上市銀行的財(cái)務(wù)總監(jiān)，白丹顯然屬于“關(guān)鍵人員和重要崗位員工”，其超長(zhǎng)任職可能違反了監(jiān)管要求。
圖：據(jù)民生銀行公開(kāi)披露信息
銀保監(jiān)會(huì)表示，存量任職回避問(wèn)題可以申請(qǐng)延期，最晚要在2023年底前完成清理工作。
目前，在公開(kāi)渠道上未找到民生銀行相關(guān)高管申請(qǐng)豁免或延期的信息。
考慮到行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春、財(cái)務(wù)總監(jiān)白丹超期任職，以及其他多名高管接近任期紅線的情況，后續(xù)可能存在高管人事調(diào)整的可能性。
房地產(chǎn)貸款拖累業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，被房企股東坑了？實(shí)際上，民生銀行還面臨著復(fù)雜紛繁的民營(yíng)股東結(jié)構(gòu)，這使其深陷不良貸款問(wèn)題的泥潭，導(dǎo)致逾3000億元的不良貸款出現(xiàn)，進(jìn)而成為民生銀行業(yè)績(jī)急轉(zhuǎn)下滑的其中一個(gè)原因。
長(zhǎng)期以來(lái)，民生銀行與房地產(chǎn)行業(yè)保持著密切的合作，并與多家房地產(chǎn)企業(yè)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。
根據(jù)之前花旗研報(bào)的數(shù)據(jù)，民生銀行在高風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)商方面的風(fēng)險(xiǎn)敞口約為1300億元人民幣，占據(jù)其一級(jí)資本的27%，這在國(guó)內(nèi)大型銀行中屬于最高比例。
2018年起，民生銀行與房地產(chǎn)企業(yè)展開(kāi)了頻繁的合作。根據(jù)財(cái)熵?cái)?shù)據(jù)顯示，該銀行在2018-2019年的兩年間與房地產(chǎn)企業(yè)的合作次數(shù)達(dá)到了最高峰。
在這段時(shí)間內(nèi)，民生銀行的總部和分行至少與18家房地產(chǎn)企業(yè)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，其中包括正榮（06158.HK）、陽(yáng)光城（000617.SZ）、金科股份（000656.SZ）、佳兆業(yè)（01638.HK）、藍(lán)光發(fā)展（600466.SH）等企業(yè)。
很多民營(yíng)股東借貸于民生銀行的企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)跨越多個(gè)領(lǐng)域，依賴(lài)杠桿維持運(yùn)作，其中包括不少房地產(chǎn)企業(yè)。每當(dāng)這些股東需要流動(dòng)資金時(shí)，民生銀行會(huì)頻繁提供支持和資金注入，而泛海控股則是一個(gè)典型的案例。
泛海股份是一家起家于房地產(chǎn)行業(yè)的企業(yè)，在民生銀行有著大量的貸款。到2021年底，民生銀行向泛?？毓商峁┝烁哌_(dá)216.05億元的最高信貸額度。
截至2022年底，泛海控股及其相關(guān)企業(yè)在民生銀行的貸款余額仍然達(dá)到212億元。
然而，目前泛?？毓擅媾R多重因素的影響，包括金融業(yè)務(wù)的爆雷和地產(chǎn)業(yè)務(wù)的困境，導(dǎo)致了流動(dòng)性危機(jī)的陷入。
其股票遭受壓力，只能通過(guò)處置資產(chǎn)和引入戰(zhàn)投等方式進(jìn)行自救。在這種情況下，民生銀行能否收回貸款仍存在疑問(wèn)。
屢次違規(guī)遭監(jiān)管處罰近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)公布了64張罰單，其中有兩張罰單是針對(duì)民生銀行，總罰款金額超過(guò)6000萬(wàn)元。
此外，官方還在6月26日通報(bào)了民生銀行寧波分行的違規(guī)行為，包括信貸資金被挪用和違規(guī)辦理商票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，對(duì)其開(kāi)出了105萬(wàn)元的罰單。
其中，對(duì)民生銀行重慶分行開(kāi)出的罰款金額最高，達(dá)到5967.8萬(wàn)元，罰單內(nèi)容包括違規(guī)進(jìn)行票據(jù)代理回購(gòu)業(yè)務(wù)、違規(guī)開(kāi)立同業(yè)賬戶(hù)用于票據(jù)交易、違規(guī)買(mǎi)斷假貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票等十項(xiàng)違規(guī)行為。
圖：據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站
另外，民生銀行昆明分行也收到了一張罰單，罰款金額為375萬(wàn)元，違規(guī)行為包括小微企業(yè)個(gè)人貸款管理不審慎以及違規(guī)為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目墊資等共計(jì)11項(xiàng)違規(guī)事項(xiàng)。
早在今年2月17日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)民生銀行開(kāi)出了14項(xiàng)違規(guī)罰單，罰款總額近9000萬(wàn)元。其中，對(duì)民生銀行總行的罰款金額為6670萬(wàn)元，對(duì)支行的罰款金額為2300萬(wàn)元。
換句話(huà)說(shuō)，在短短半年內(nèi)，民生銀行共計(jì)接到約1.5億的罰單。此外，根據(jù)已知情況，自2020年至2022年的三年期間，民生銀行已經(jīng)受到了3億元的罰款。
民生銀行的股票成為了備受投資者回避的對(duì)象，導(dǎo)致民生銀行的市凈率僅為0.32，在A股上市股份制銀行中處于最低水平。
顯然，面對(duì)高管長(zhǎng)期任職、股東關(guān)聯(lián)貸款風(fēng)險(xiǎn)以及頻繁收到的巨額罰單，加之外部風(fēng)險(xiǎn)如LPR持續(xù)下降導(dǎo)致息差收窄，民生銀行需要花費(fèi)相當(dāng)時(shí)間來(lái)梳理業(yè)務(wù)、加強(qiáng)內(nèi)控并斷絕輸血渠道，或許方有轉(zhuǎn)機(jī)。
