9月7日，農(nóng)行、工行、中行、建設(shè)銀行四家銀行相繼發(fā)布關(guān)于存量首套個人住房貸款利率調(diào)整的公告，明確存量個人住房貸款利率調(diào)整的條件和規(guī)則。
此前，8月31日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》，要求自今年9月25日起存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請。
從此次發(fā)布的細(xì)則來看，對于符合條件的存量首套住房貸款，客戶無需提交申請，銀行將在9月25日統(tǒng)一通過批量調(diào)整的方式進(jìn)行調(diào)整。但是，“二套轉(zhuǎn)首套”存量貸款需要在9月25日之后主動申請并提供相關(guān)材料。如果原來執(zhí)行固定利率的，則需要先轉(zhuǎn)換為LPR定價的浮動貸款利率，再進(jìn)行調(diào)整。
(資料圖片)
哪些個人住房貸款可以下調(diào)？
從調(diào)整范圍來看，各銀行涉及的條件和人群類型基本一致。同時符合以下條件的個人住房貸款，可開展存量房貸利率調(diào)整：
1、貸款發(fā)放時間或合同簽訂時間在2023年8月31日（含當(dāng)日）以前。
2、用途為購買住宅的商業(yè)性個人住房貸款，包括普通純商業(yè)性個人住房貸款、公積金組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款。
3、須為首套個人住房貸款。
對于“首套個人住房貸款”，包含了以下4種情況：
1.原貸款發(fā)放時滿足所在城市首套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)的房貸；
2.房屋購買時家庭在當(dāng)?shù)貨]有其他成套住房，但因當(dāng)?shù)卣扇 罢J(rèn)房又認(rèn)貸”政策導(dǎo)致該套住房按照二套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)辦理房貸，現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣畧?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的；
3.房屋購買時不是家庭在當(dāng)?shù)匚ㄒ怀商鬃》浚笃谕ㄟ^交易等方式出售了其他成套住房，本住房成為家庭在當(dāng)?shù)匚ㄒ怀商鬃》壳耶?dāng)?shù)卣畧?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的；
4.其他滿足所在城市首套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)的存量房貸。
調(diào)整規(guī)則是什么？
總體來看，4家銀行調(diào)整規(guī)則基本一致，存量房貸的調(diào)整幅度根據(jù)原貸款發(fā)放時間、發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限（即“當(dāng)?shù)叵孪蕖保?、發(fā)放時全國首套房貸利率政策下限（即“全國下限”）有所不同。
存量房貸利率下調(diào)后，最低不低于相應(yīng)期限的貸款市場報價利率（LPR）或貸款發(fā)放時的全國下限（2019年10月7日（含）前為LPR，2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）為LPR，2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）為LPR-20BP），如果當(dāng)?shù)叵孪薷哂谌珖孪?，則將貸款加點幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪蕖?/p>
此前有房貸拖欠的，還能享受此次利率下調(diào)嗎？
工行：如貸款當(dāng)前處于不良狀態(tài)，須客戶歸還積欠本金及利息后再申請調(diào)整利率。
建行：符合本次調(diào)整范圍的貸款，如連續(xù)拖欠天數(shù)超過90天，拖欠還清前暫不調(diào)整，還清拖欠后，可以調(diào)整。
如何申請下調(diào)房貸利率？
中國農(nóng)業(yè)銀行在公告中表示，后續(xù)中國農(nóng)業(yè)銀行將在掌上銀行、貸款經(jīng)辦行、營業(yè)網(wǎng)點、95599、“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”等渠道提供查詢等服務(wù)，客戶可于2023年9月15日起查詢本人存量房貸利率是否滿足下調(diào)條件及下調(diào)幅度等有關(guān)事宜。
中國工商銀行在公告中表示，具體申請渠道分為線上和線下渠道。
線上渠道：手機(jī)銀行。中國工商銀行手機(jī)銀行支持“一鍵申請”，具體辦理路徑為：下載中國工商銀行APP-登錄/注冊-貸款-存量房貸利率調(diào)整-一鍵申請?！岸邹D(zhuǎn)首套”業(yè)務(wù)申請需客戶同步上傳首套住房貸款證明材料。不良貸款歸還積欠本息及當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價的存量房貸客戶無需上傳證明材料。
線下渠道：客戶可通過“中國工商銀行客戶服務(wù)”微信公眾號點擊“金融-個人貸款-貸款服務(wù)行咨詢電話查詢”查看我行所有貸款服務(wù)行聯(lián)系方式，可到原貸款服務(wù)行線下申請辦理利率調(diào)整。“二套轉(zhuǎn)首套”業(yè)務(wù)申請需客戶攜帶身份證、首套住房貸款證明等材料。
中國銀行在公告中表示，二套及以上房貸且符合調(diào)整條件、固定利率或基準(zhǔn)利率定價且完成LPR轉(zhuǎn)換、不良貸款歸還積欠本息的房貸客戶可通過線上（手機(jī)銀行）、線下（貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）渠道提交申請，但需要通過線下（貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）渠道提交相關(guān)證明材料，具體所需佐證材料請咨詢貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。
9月25日起，客戶可登錄中國銀行手機(jī)銀行APP，在“貸款—房貸利率調(diào)整”模塊下，對您名下房貸是否符合調(diào)整條件、調(diào)整進(jìn)度及調(diào)整結(jié)果等情況進(jìn)行查詢。存量房貸利率批量調(diào)整后，中國銀行將通過短信告知利率調(diào)整結(jié)果。如對利率調(diào)整事宜存在異議，可在利率調(diào)整后一個月內(nèi)聯(lián)系貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，否則視為同意本次利率調(diào)整。
中國建設(shè)銀行在公告中表示，在上述情形中，根據(jù)法律法規(guī)、合同約定、客戶意愿等，中國建設(shè)銀行也會提供新發(fā)放貸款置換方式。
涉及客戶的操作細(xì)節(jié)，后續(xù)將進(jìn)一步明確。客戶可以通過“中國建設(shè)銀行客戶服務(wù)”微信公眾號查詢本次房貸利率調(diào)整客戶問答。為提升客戶服務(wù)便利性，中國建設(shè)銀行將陸續(xù)開通手機(jī)銀行等線上渠道，提供信息查詢和申請受理等服務(wù)。本次存量房貸利率調(diào)整不收取任何費用。調(diào)整成功后，您可通過中國建設(shè)銀行相關(guān)渠道查詢調(diào)整結(jié)果及還款計劃。
選擇固定利率的存量房也可享受利率下調(diào)
綜合來看，本次存量首套房貸利率下調(diào)利好第二類購房人群，即房屋購買時家庭在當(dāng)?shù)貨]有其他成套住房，但因當(dāng)?shù)卣扇 罢J(rèn)房又認(rèn)貸”政策導(dǎo)致該套住房按照二套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)辦理房貸的人，此前部分地區(qū)二套房貸利率加點數(shù)偏高，購房者購房時房貸利率甚至在6%以上。
此外，2019年8月，央行推出了LPR利率改革，要求存量房貸按揭人選擇轉(zhuǎn)換為固定利率或者LPR加點的浮動利率。當(dāng)時有些人沒有看清楚利率走勢，選擇了固定利率，以至于享受不到后來的降息?，F(xiàn)在下調(diào)存量房貸利率，這部分人也可以選擇下調(diào)利率。
存量房貸利率下降有助于降低居民負(fù)擔(dān)，提升居民消費意愿。對于商業(yè)銀行而言，降低存量房貸利率亦可一定程度減緩居民提前還貸情況。隨著四大銀行公布降低存量房貸利率細(xì)則，其他銀行也將推動相關(guān)舉措落地，預(yù)計符合條件的存量房貸將相繼迎來下調(diào)，進(jìn)一步釋放居民消費潛力。
（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜王健）
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